• EUR / USD /
  • GBP / USD /
  • USD / RUB /
  • EUR / RUB /
Повышение страховки до 1,4 млн: благо для вкладчиков? Источник: flickr.com
Cкачать пост

Повышение страховки до 1,4 млн: благо для вкладчиков?

Чем обернется для вкладчиков и банков повышение суммы страхового возмещения с 700 тыс. руб/ до 1,4 млн?

29 декабря вступили в силу изменения в закон о страховании вкладов. Теперь размер возмещения в случае наступления страхового случая с кредитной организацией составит не 700 тыс. руб., а 1,4 млн руб. Вкладчики дождались.

Мне же хочется оценить, на самом ли деле это благо для вкладчиков и банков?

Причины такого решения властей ясны: в декабре, как, впрочем, практически в течение всего года, наблюдается отток средств из вкладов, что вызывает проблемы с ликвидностью у ряда банков. Планируя вернуть доверие вкладчиков и их средства в банковское лоно, власти идут на повышение суммы возмещения, да еще так резко — в два раза. Однако разве отток вкладов был связан с тем, что гражданам не хватало страховки в 700 тыс. руб.?

Причины оттока были иными:

  • Слухи о том, что банки перестанут исполнять обязательства;
  • Слухи о том, что кредитные организации ограничат выдачу наличных;
  • Потребность в наличности для совершения покупок, в том числе приобретения третьего телевизора и пятой стиральной машины;
  • Снятие вкладов для перевода в валюту;
  • Некоторые иные причины.  

То есть люди не доверяли банковской системе и при страховке в 700 тыс. руб.? Что же изменится теперь?

Да, для кого-то из клиентов банка текущие изменения станут существенным плюсом, и граждане, к примеру, из двух банков переведут сбережения в один. В более надежный? Вряд ли. Скорее в тот банк, который предлагает большие ставки. Соответственно, нас ждет миграция вкладов из ряда крупных банков в средние или в банки, которые испытывают проблемы с ликвидностью и пытаются высокими ставками привлечь население. Хорошо ли это для банковской системы? Сомневаюсь.

Ведь сейчас важна стабильной банковской системы в целом. А стабильность системы, хотим мы этого или нет, базируется на крупнейших банках в России: на ТОП-50, возможно, на ТОП-100. Соответственно, отток из этих банков в более мелкие приведет к проблемам в крупных, системообразующих банках, и как следствие — к новым вливаниям ресурсов со стороны государства в банковскую систему (докапиталзиация банков на 1 трлн руб. уже одобрена). А вливание государственных ресурсов — это трата денег, которые платят налогоплательщики.

Такая ситуация приведет к повышению ставок по вкладам в крупных банках, что вызовет рост ставок по кредитам для физических и юридических лиц, что в свою очередь плохо отразится на бизнесе. Ставка по вкладам ТОП-10 достигла уже 15,63%.

Источники: данные Банка России, инфографика Инвесткафе.

Рост размера возмещения до 1,4 млн руб. — это нагрузка на АСВ. Пока денег хватает, но еще одна волна отзывов, и придется занимать деньги у ЦБ, а это вновь дополнительная нагрузка на государство. Либо же увеличится нагрузка на банки: пока отчисления кредитных организаций в фонд страхования вкладов не повышены, но вполне вероятно, что это будет сделано. Тогда это снизит ставки по вкладам в целом по стране, что тут хорошего для вкладчиков?

Я полагаю, что данная мера придется по вкусу вкладчикам, но она не является ответом на те проблемы, которые сейчас довлеют над банками. В среднесрочной перспективе это может усугубить ситуацию с финансовой устойчивостью банковской системы.

Я еще раз повторю свое субъективное, не популярное мнение относительно АСВ: система призвана не допустить кризиса, а не спасти все средства физических лиц. Ее суть в том, чтобы каждый вкладчик не бежал за вкладом при ухудшении ситуации, ее суть в том, чтобы защитить тех людей, для которых 30 тыс. руб., 200 тыс. руб. — это последние деньги, и они не должны за них волноваться. И цель государства, и АСВ донести до граждан, что именно эта сумма застрахована и вернется, не цель АСВ спасать все больше и больше вкладов и брать дополнительные риски на себя и на ЦБ. Ведь, повышая размер страхового возмещения, осуществляется поощрение вкладчиков к бездумному направлению средств лишь в банки с самой высокой ставкой. Не всегда это правильно. Повторюсь, я не против повышения размера страхования, но оно должно проводиться в нужное время и в нужном размере. Еще раз подчеркну, это лишь мой взгляд на текущую ситуацию.

Об итогах 2014 года для банковской системы мы поговорим в отдельном материале, а если говорить про рекомендации для инвесторов, то, конечно, при таких высоких ставках по вкладам я могу рекомендовать не упустить возможность и найти выгодный для себя вклад. Лучше, если он окажется пополняемым, а его срок будет как можно больше.

агентство по страхованию вкладов Банк России рублевые вклады