• EUR / USD /
  • GBP / USD /
  • USD / RUB /
  • EUR / RUB /
Банковский сектор: Как я провел этим летом Источник: ru.123rf.com
Cкачать пост

Банковский сектор: Как я провел этим летом

Убытки банков растут, неопределенность в секторе повышается: как поступить клиентам в текущей ситуации?

Лето пора отпусков, однако банковская система в целом продолжала работать, и я предлагаю оценить, как прошел для нее период с июня по август.

Безусловно, основное влияние на банковскую систему продолжает оказывать ситуация на валютном рынке.  Только за август пара USD/RUB укрепилась на 12,7%, а за все лето ее рост достиг 25,5%. Именно ослабление рубля сильно искажает статистику, которая ведется в рублях. Укрепление доллара против отечественной валюты увеличивает объем активов кредитных организаций.

График, представленный ниже, иллюстрирует то, что опубликованные цифры по росту банковской системы в августе противоположны тем же данным, но без учета валютной переоценки активов.


Источники: данные Банка России, инфографика Инвесткафе.

Таким образом, в августе кредитование населения серьезно просело, а доля просроченной задолженности в розничном портфеле на 1 сентября достигла 7,9%. И граждане не готовы повышать свою платежную дисциплину в ближайшей перспективе.

Объем вкладов  физлиц повысился в прошлом месяце на 3,5%, но и здесь не обошлось без фактора ослабления рубля. На 1 августа доля вкладов в иностранной валюте составляла 26,5%, а из-за изменений курса общий объем депозитов увеличился примерно на 3,3-3,4%. Отмечу, что данный показатель растет и благодаря начисляемым процентам, поэтому в августе он фактически остался без изменений. Впрочем, для отчаяния поводов пока нет. Август — месяц затратный. Основные статьи расходов — отпуска, подготовка детей в школу и тому подобное, поэтому у банков есть надежда на то, что осенью у населения все-таки появятся средства, которые оно решит положить на счет.


Источники: данные Банка России, инфографика Инвесткафе.

Колебания курса рубля сделали свое дело: доля валютных вкладов вновь приближается к 30%. Конечно, без продолжения ослабления рубля дальнейший рост вкладов в евро и долларах маловероятен. Ставки по ним не столь высоки, лишних средств у населения немного, да и курс кусается. При этом не все верят, что рубль будет дальше падать. Восстановление стоимости нефти потянет за собой и российскую валюту, только вот, когда ждать этого восстановления?


Источники: данные Банка России, инфографика Инвесткафе.

Теперь главный вопрос: все ли оставшиеся в системе кредитные организации доживут до конца текущего года? Ответ однозначен: не все. Убыточных банков становится все больше. На 1 сентября их количество достигло 232, притом что на начало года равнялось 126. Причем убыток этих 232 банков уже составил за 8 месяцев 373 млрд руб. Если вспомнить, что за весь 2013 год суммарный убыток в секторе равнялся 18 млрд руб., масштабы бедствия налицо. Впрочем, остальные 538 банков заработали с января по сентябрь 449 млрд руб., поэтому общая прибыль в секторе оказалась равна 75 млрд руб.

Остается открытым вопрос, за счет чего или, вернее, за счет кого будут покрыты убытки банков. Большинство собственников не проявляют желания или не имеют возможности помогать или спасать свои банки. Опять роль спасителя отводится государству или лидерам сегмента, которые могут либо купить, либо санировать банки рангом поменьше. Однако и на санацию деньги будут выделены государством, которое не готово спасать даже многих крупных игроков. Об этом говорит случай лишенного в прошлом месяце лицензии Пробизнесбанка, в котором обслуживалось огромное количество юридических лиц, чьи средства были не застрахованы.

В сложившейся ситуации и индивидуальным, и корпоративным клиентам придется еще более ответственно подходить к выбору кредитной организации. Сохранение ключевой ставки ЦБ РФ на уровне в 11% способно только замедлить процесс общего снижения ставок,  поэтому лучше продолжать пополнять вклады, открытые в начале года, или открыть долгосрочный вклад по максимально выгодной ставке. 

активы банков валютная переоценка отзыв лицензии рублевые вклады