• EUR / USD /
  • GBP / USD /
  • USD / RUB /
  • EUR / RUB /
Что сделал курс рубля с банковской системой? Источник: ru.123rf.com
Cкачать пост

Что сделал курс рубля с банковской системой?

Осталась ли банковская система России устойчивой в ситуации оттока средств из вкладов населения и роста просрочки вкупе с повышением ставок по депозитам до 18-20%?

ЦБ РФ на прошедшей неделе опубликовал статистику за 2014 год, рисующую довольно безрадостную для отечественной банковской системы картину.

Главное, что бросается в глаза, — это разница в динамике показателей с учетом и без учета валютной переоценки. Конечно, у граждан, держащих вклады в долларах, их объем весь год только увеличивался. А вот без учета переоценки без слез на банковскую систему не взглянешь.

Итак, активы выросли на 35,2% с учетом переоценки и на 18,3% без него. Однако интереснее динамика пассивной части банковской системы. Депозиты юридических лиц увеличились аж на 56,9%, но, если бы не изменение курса рубля, их рост бы составил 24%, что также неплохо. Это свидетельствует о том, что юридические лица, не видя интересных альтернатив на рынке и боясь инвестировать в развитие производства, направляли свои средства в банки под неплохой процент.

Источники: данные Банка России, инфографика Инвесткафе.

Печальнее всего выглядит ситуация с вкладами населения. Из данных регуляторов следует, что физические лица совершенно не желали нести свои сбережения в банки. Да и не до сбережений было многим. Кто-то пытался спасти деньги, покупая недвижимость, кто-то, особенно в декабре, спешил обзавестись третьим телевизором или пятым утюгом, кто-то старался как можно быстрее приобрести машину, как будто авто является хорошим активом в период кризиса.

Охлократические движения декабря явно не способствовали притоку депозитов в банки. Не очень помогло даже повышение ставок ЦБ. Наоборот: это решение испугало часть населения, которое предпочитало тратить последние или не совсем последние рубли в предновогодней покупательской лихорадке. В итоге без учета роста курса иностранной валюты за год вклады уменьшились на 2,5%, и это весьма нестандартная ситуация для России.

Сбережений становится меньше — доверие к банковской системе не повышается. Возможно, увеличение объема страховых выплат до 1,4 млн сможет как-то поспособствовать привлечению клиентов в банки, однако экономическая конъюнктура будет отрицательно сказываться на динамике объема депозитов физических лиц. А в январе и вовсе ждет очередное снижение: многие потратились перед Новым годом, поэтому будут вынуждены снимать деньги со вкладов, чтобы свести концы с концами.

Продолжая оценивать ситуацию с вкладами, нельзя не заметить, что доля валютных депозитов в прошлом году стремительно увеличивалась. Причем происходило это не столько из-за притока валюты в банки, сколько в силу переоценки валютных вкладов из-за изменения курса. Если к 1 января прошлого года валютных вкладов было 17,44%, то к началу наступившего года эта доля достигла 26,12%. И ожидать, что доля валютных вкладов серьезно упадет не стоит: рубль не торопится укрепляться, да и население не спешит расстаться с валютой.


Источники: данные Банка России, инфографика Инвесткафе.

И в связи с этим возникает вопрос: если частные лица перестали нести деньги в банки, где они находят средства для своих активных операций? Во-первых, как уже было сказано, на депозиты приходят средства юридических лиц. Во-вторых, несмотря на повышение ключевой ставки, задолженность банков перед регулятором растет: доля средств ЦБ в пассивах всей банковской системы уже достигла 12%, а годом ранее она составляла лишь 7,7%.


Источники: данные Банка России, инфографика Инвесткафе.

Резюмируя вышесказанное, отмечу, что проблемы с курсом и просрочкой привели банки к необходимости создавать дополнительные резервы, что снизило прибыль всего сектора почти на 41%, до 589 млрд руб.

Описывая главные проблемы банковской системы, можно выделить:

  • В пассивной части закрытие внешних рынков капитала, повышение ставок и снижение объема средств физических лиц;
  • В активной части проблемы с ростом просроченной задолженности, с поиском новых, незакредитованных клиентов;

Вместе с тем прибыль по итогам года сектор все-таки получил. Уровень просрочки в целом по системе не является критическим, скорее проблемы есть у отдельно взятых кредитных организаций. Таким образом, на сегодня банковская система остается довольно устойчивой и, конечно, снижение ключевой ставки очень помогло бы кредитным организациям. В числе рисков, несомненно, и угроза снижения рейтинга России, а за ним и банковских рейтингов до спекулятивного уровня. Однако крупнейшие представители сектора остаются и финансово устойчивыми и могут рассчитывать на поддержку государства, так что исполнять реквием банковской системе еще рано. 

валютная переоценка ключевая ставка рост ставок по вкладам